Kredyt gotówkowy - na co zwrócić uwagę

Wybór kredytu gotówkowego nie jest prostą sprawą, szczególnie dla osób które pierwszy raz zaciągają zobowiązanie finansowe lub nie czują się ekspertami w finansach. Zanim przystąpimy do poszukiwania kredytu, warto zapoznać się z listą elementów na które należy zwrócić uwagę podczas poszukiwania pożyczki.

  • Aby sensownie porównać wiele ofert, należy bezwzględnie skorzystać z kalkulatora kredytu gotówkowego lub innego porównania, które bez problemu znajdziemy przy pomocy wyszukiwarki Google. Porównywarka oblicza wysokość raty, całkowitą kwotę do spłaty oraz RRSO. To minimalny zakres danych, który wskaże najtańszą ofertę.
  • Nie sugeruj się oprocentowaniem nominalnym zawartym w reklamie, ponieważ opieranie się na nim może być mylące. Porównując oferty skup się na RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). RRSO jest wskaźnikiem procentowym informującym o całkowitym koszcie kredytu. Co ważne, obliczany jest w ten sam sposób dla każdej oferty według ustawowego wzoru .
    Oto przykład dla dwóch kredytów w kwocie 20 tys. zł spłacanych w okresie 4 lat.
    Produkt Oprocentowanie nominalne Prowizja RRSO
    Kredyt A 5,99% 9,8% 11,43%
    Kredyt B 8,27% 4,7% 11,23%
  • W przypadku kredytu A oprocentowanie nominalne jest niższe niż w przypadku kredytu B, jednak oferta A jest droższa (zgodnie z RRSO).
  • Ostrożnie podejdź także do prowizji pobieranej od uruchomionego kredytu. Szczególnie uważnie przeanalizuje oferty 0%. W przypadku takich kredytów banki odbijają sobie zysk podnosząc oprocentowanie nominalne. Tutaj także pomocny jest wskaźnik RRSO – tylko on pozwoli miarodajnie porównać wiele ofert. Warto także zwrócić uwagę na to czy prowizja będzie kredytowana czy też pomniejszy kwotę do wypłaty.
    W przypadku prowizji kredytowanej powiększy ona spłacane zadłużenie (pożyczając 10 tys. zł z prowizją 5,7% kapitał do spłaty wyniesie 10 000 zł + 570 zł = 10 570 zł, bank wypłaci Ci 10 tys. zł.)
    W przypadku prowizji pomniejszającej kwotę do wypłaty, otrzymamy wnioskowaną kwotę pomniejszoną o prowizję (pożyczając 10 tys. zł z prowizją 5,7%, kapitał do spłaty wyniesie 10 tys. zł, jednak bank wypłaci nam 10 000 zł - 570 zł = 9430 zł). Jest to szczególnie ważne kiedy pożyczamy dokładnie taką kwotę jakiej potrzebujemy. Wybierając prowizję pomniejszającą kwotę do wypłaty możemy zostać niemile zaskoczeni, ponieważ kapitał zostanie pomniejszony o prowizję.
  • Cross selling to inaczej sprzedaż krzyżowa i jest powszechnie stosowana podczas oferowania kredytów gotówkowych i pożyczek. Najprościej rzecz ujmując, klient otrzymuje dwie oferty:
    standardową – kiedy tylko korzysta z samego kredytu,
    tańszą– kiedy oprócz kredytu klient założy konto w danym banku lub uruchomi kartę kredytową.
    Zanim podejmiemy decyzję, warto sprawdzić czy konto oferowane przez bank jest darmowe lub darmowe przynajmniej w okresie spłaty pożyczki (analogicznie w przypadku karty kredytowej). Gdyby jednak produkty te wiązały się z koniecznością ponoszenia comiesięcznej opłaty, warto sprawdzić czy nadal rozwiązanie takie jest dla nas atrakcyjne finansowo. Jak to zrobić? Poproś bank o symulację całkowitych kosztów kredytu w opcji z cross sellingiem oraz bez dodatkowych produktów. Następnie policz ile kosztowałoby utrzymanie konta bankowego podczas spłaty kredytu. Jeżeli wygenerowane oszczędności są dla Ciebie nadal wystarczająco atrakcyjne, warto rozważyć uruchomienie płatnego rachunku w banku w którym zaciągamy kredyt.
  • Wybór rodzaju rat – stałe czy malejące. Kwestia ta ma istotne znaczenie dla całkowitych kosztów kredytu ale wiąże się z pewnym dyskomfortem finansowym. Jaka jest różnica?
    raty równe – przez cały okres spłaty spłacamy raty w tej samej wysokości.
    raty malejące – rata jest najwyższa w początkowym okresie spłaty i maleje w miarę upływu czasu. W tym przypadku na początku spłacamy więcej kapitału, w wyniku czego bank za każdym razem nalicza nam niższe odsetki i finalnie ponosimy niższy koszt niż w przypadku rat równych.
    Typ rat Oprocentowanie Prowizja RRSO Do spłaty
    Równe 8,27% 4,7% 11,23% 24 665,50 zł
    Malejące 8,27% 4,7% 11,36% 24 475,64 zł
    Jeżeli sytuacja finansowa pozwala Ci na spłatę wyższych rat na początku okresu kredytowania, warto rozważyć taki scenariusz.
  • Ubezpieczenia – bardzo często oferowane jest podczas starania się o kredyt gotówkowy. Klient za drobną opłatę zyskuje wsparcie w przypadku choroby, utraty pracy lub śmierci. Bank z kolei jest w stanie nieznacznie obniżyć koszty kredytu osobom, które zdecydują się na zakup ubezpieczenia, ponieważ zyskują zabezpieczenie w przypadku pojawienia się problemów. W praktyce rata kredytu jest powiększana o kilka złotych.
  • Oprocentowanie stale i zmienne
    Oprocentowanie stałe stosowane jest w przypadku umów kredytowych zawieranych maksymalnie na kilka lat. Oznacza to, że w całym okresie kredytowania nie zmieni się koszt pożyczanych środków. Natomiast oprocentowanie zmienne stosowane jest przez banki w przypadku kredytów na długi okres (kredyty gotówkowe z okresem spłaty powyżej 5 lat i kredyty hipoteczne). Oprocentowanie takie składa się z marży banku oraz wskaźnika WIBOR (WIBOR + marża banku). Ryzyko jakie niesie ze sobą oprocentowanie zmienne to możliwy wzrost kosztów kredytu w przypadku wzrostu WIBOR. Możemy naturalnie zyskać, kiedy jego wartość spadnie. Warto mieć na uwadze ten fakt podczas starania się o kredyt gotówkowy i zapytać doradcę w banku o typ oprocentowania.
  • Im krótszy okres spłaty tym niższe koszty - warto o tym pamiętać. Oto przykład:
    Warsja Kwota Liczba rat RRSO Do spłaty
    A 20 000 zł 48 7,75% 23 207,28 zł
    B 20 000 zł 12 7,75% 20 820,66 zł
    Skracając okres spłaty z 4 lat do roku oszczędzamy blisko 2500 zł przy kredycie na 20 tys. zł.
  • Dość często możemy wybrać dzień spłaty raty kredytowej. Należy dopilnować aby termin ten przypadał po otrzymaniu przelewu wynagrodzenia od pracodawcy.
  • Jeżeli czujesz się na siłach – negocjuj. Dobry klient (pozytywna historia kredytowa, stabilne i wysokie dochody najlepiej z tytułu umowy o pracę) jest na wagę złota. Nic nie stoi na przeszkodzie aby zapytać doradcę czy możesz liczyć na delikatną obniżkę oprocentowania lub prowizji.
  • Uważaj na reklamy, szczególnie mocno przyglądaj się ofertom intensywnie promowanym przez znane osoby (tzw. celebrytów). Duże nakłady na reklamę mogą rzutować na cenę kredytu. Warto porównać ich koszt z innymi ofertami kredytów i pożyczek.
  • Ustal jakich dokumentów wymaga bank. Przy standardowych źródłach dochodów (umowa o pracę, renta, emerytura) proces kredytowy nie stanowi większego problemu. Sprawa komplikuje się, kiedy osiągasz dochody z tytułu kontraktu, działalności gospodarczej, jesteś rolnikiem lub artystą. W takich przypadkach warto zweryfikować wymagania banku i zastanowić się czy i na kiedy jesteśmy w stanie dostarczyć odpowiednie dokumenty.

autor: